Bilforsikring

Ansvar- ctr. kaskoforsikring

Ansvarsforsikring er som hovedregel en lovpligtig forsikring, som du skal tegne, hvis du har et motorkøretøj.

Kaskoforsikringen er derimod frivillig, hvorfor du selv beslutter, hvorvidt du finder det nødvendigt. Det er dog ganske almindeligt, at man både tegner en ansvars- og kaskoforsikring. I enkelte tilfælde er det dog tilmed lovpligtigt at have en kaskoforsikring. Du finder flere informationer om i hvilke tilfælde det er lovpligtigt at tegne en kaskoforsikring under “kaskoforsikring” her på siden.

Som ejer af et motorkøretøj kan det yderligere være relevant at tegne tillægsforsikringer såsom, afsavnsforsikring og autoulykkesforsikring. Disse forsikringstyper er dog begge frivillige.

Generelt om ansvarsforsikring

Ansvarsforsikringen dækker det ansvar, du som ejer/bruger af bilen kan blive pålagt, hvis du forvolder skade på andre.

Det følger af Færdselslovens §§ 105-107, at ansvarsforsikringen er en lovpligtig forsikring. Det betyder med andre ord, at du ikke kan indregistrerer bilen før, der er tegnet en ansvarsforsikring. Såfremt du ikke har tegnet en ansvarsforsikring, eller hvis du stopper betalingen til forsikringen, kan politiet inddrage nummerpladerne.

Hvad dækker ansvarsforsikringen?

Det følger af Færdselsloven § 108, stk. 1, at ansvarsforsikringen skal tegnes således, at forsikringsselskabet hæfter umiddelbart over for de skadelidte. Med andre ord dækker ansvarsforsikringen de skader som forvoldes af køretøjet og som den skadelidte ikke selv er skyld i.

 Trods forsikringsselskaberne kan lave individuelle vilkår, dækker forsikringen i alle tilfælde, hvor der er forvoldt en skade i henhold til Færdselslovens § 101, stk. 1. Forsikringsselskaberne dækker derfor som udgangspunkt skader, der er forvoldt ved færdselsuheld. Forsikringen dækker yderligere ansvar, som du er blevet pålagt efter Færdselslovens §§ 102 og 104, stk. 2.

I visse tilfælde kan forsikringsselskabet dog kræve at du i sidste ende skal tilbagebetale det beløb som forsikringsselskabet har betalt den skadelidte i erstatning. Du kan læse mere herom under “Ansvarsforsikring - Graden af forsæt eller uagtsomhed". 

Ansvarsforsikring - forsæt eller grov uagtsomhed

Skaden er forvoldt ved grov uagtsomhed

Det følger af Færdselslovens § 108, stk. 2, at forsikringsselskaberne i forsikringsvilkårene kan bestemme, at selskabet skal have regres mod den ansvarlige skadevolder, såfremt forsikringsbegivenheden er fremkaldt af den ansvarlig ved uagtsomhed. Et sådan vilkår har dog kun betydning, hvis den udviste uagtsomhed kan betegnes som grov hensynsløshed.

Skaden er forvoldt med forsæt

Har du forvoldt skaderne med forsæt følger det tilmed af Færdselslovens § 108, stk. 2, at forsikringsselskaberne kan kræve at du i sidste ende selv skal betale erstatningen. Såfremt forsikringsselskabet vil have denne mulighed, er det en forudsætning, at de i forsikringsvilkårene har indsat et sådan vilkår. 

Typisk årsag til tvister mellem forsikringstager og forsikringsselskabet

Forsikringsselskaberne er berettiget til at indsætte bestemmelse i forsikringsvilkårene, hvormed de kan kræve erstatningen de har udbetalt til tredjemand “erstattet” hos dig som ansvarlig skadevolder, hvis du har forvoldt skaden med forsæt eller ved grov uagtsomhed.

Det er typisk sådanne bestemmelser der kan give anledning til tvister mellem dig som forsikringstager og forsikringsselskabet.

Yderligere kan forsikringens vurdering af din skyld være fejlagtig og dermed resulterer i at forsikringsselskabet ikke finder at betingelserne for erstatning  er opfyldt. - Hvis du er uenig i forsikringsselskabet vurdering af din skyld, bør du kontakte en advokat som kan rådgive dig i det videre forløb mod forsikringsselskabet.

Generelt om kaskoforsikring

Kaskoforsikringen dækker modsat ansvarsforsikringen skaderne på det køretøj, som forsikringen angår. Hvorvidt man ønsker at tegne en kaskoforsikring er som hovedregel frivilligt.

Trods man frivilligt kan tegne en kaskoforsikring, er det lovpligtigt såfremt man udlejer en bil uden fører.

Hvad dækker kaskoforsikringen?

Kaskoforsikringen omfatter normalt enhver skade som påføres, det køretøj som er forsikret. Kaskoforsikringen dækker typisk også, hvis køretøjet går tabt ved tyveri eller røveri.

Kaskoforsikringen kan yderligere omfatte fastmonteret tilbehør til køretøjet. Hvorvidt dette er tilfældet, vil dog fremgå af en klausul i forsikringen.

Anderledes formuleret dækker kaskoforsikringen som udgangspunkt enhver skade på køretøjet. Det er som hovedregel uden betydning for dækningen, hvordan skaden er sket.

Hvis forsikringsselskabet hævder at hændelsen ikke er omfattet af forsikringsdækningen, påhviler der selskabet at bevise dette. 

Forsikringsselskabet kan dog tage forbehold for ansvarsfrihed for visse typer af skader. Typisk har forsikringsselskabet vedtaget bestemmelse i vilkårene, hvormed skader der alene opstår i køretøjets mekaniske dele og som alene angår disse, ikke er omfattet af dækningen.

Kaskoforsikring - forsæt eller grov uagtsomhed

Skaden er forvoldt med forsæt

Forsikringsselskaberne har altid indskrevet i forsikringsvilkårene, at kaskoforsikringen ikke dækker skader, som er forvoldt med forsæt. At forsikringsselskaberne indskriver et sådan vilkår, er dog ikke i sig selv afgørende, eftersom dette følger direkte af FAL § 18, stk. 1.

Skaden er forvoldt ved grov uagtsomhed

I forsikringsselskabernes vilkår fremgår det typisk også, at kaskoforsikringen ikke dækker skade som forsikringstageren har forvoldt ved grov uagtsomhed. En sådan bestemmelse er dog ikke uproblematisk, eftersom forsikringsselskaberne i deres vurdering kan anse en handling for grovere end det reelt er tilfældet, for at afværge sin erstatningspligt.

Såfremt du er uenig i forsikringsselskabets vurdering af din skyld, bør du søge rådgivning hos en advokat med indsigt i forsikringssager.

Hos Sagførerne har vi set flere eksempler på forsikringsselskabernes forsøge på at afværge et erstatningsansvar med denne begrundelse, vi ved derfor hvad der skal til for at bevise det modsatte. 

Typiske årsager til tvister

Forsikringsselskaberne er berettiget til at indsætte bestemmelse i forsikringsvilkårene, hvormed de kan indskrænke dækningsomfanget af forsikringen.  Sådanne bestemmelser kan danne grundlag for uklarhed og dermed være årsag til tvist. 

Yderligere er forsikringsselskaberne fritaget for at udbetale erstatning, hvis skaden er forvoldt med forsæt eller ved grov uagtsomhed. Det er dog ikke altid, at forsikringsselskabet foretager en korrekt vurdering, hvormed dette også kan danne grundlag for uenighed. - Hvis du er uenig i forsikringsselskabet vurdering af din skyld, bør du kontakte en advokat som kan rådgive dig i det videre forløb mod forsikringsselskabet.

Afsavnsforsikring

En afsavnsforsikring er en tillægsforsikring til en kaskoforsikring. Afsavnsforsikringen dækker det tab eller den ulempe, du lider som følge af, at du må undvære din bil i den tid, den er på værksted.

Afsavnsforsikringen kan også være tegnet som en reservebilsforsikring. Med en sådan forsikring får du stillet en anden bil til rådighed, mens din egen bil er på værksted. 

Autoulykkesforsikring

Autoulyykesforsikring er en særlig form for ulykkesforsikring. Autoulykkesforsikringen kan tegnes som tillægsforsikring til en fuldstændig motorkøretøjsforsikring (ansvars- og kaskoforsikring), eller blot som tillæg til den lovpligtige ansvarsforsikring.

Forsikringen dækker mod ulykker, man påføres under lovlig benyttelse af køretøjet. Autoulykkesforsikringen kan være tegnet til kun at gælde for føreren, dog kan den også tegnes så den tilmed dækker passagere i køretøjet. 

Erstatningen ifølge autoulykkesforsikringen er dog subsidiær i forhold til, den erstatning der kan kræves hos den lovpligtige ansvarsforsikring.